On a souvent l’idée reçue que plus la dette est ancienne, plus il est difficile de la recouvrer. Bien que les comptes après radiation aient des caractéristiques uniques par rapport aux soldes plus récents et plus récemment échus ; et si le problème n’était pas l’âge de la dette, mais la stratégie elle-même ?

Voici nos insights issus de notre partenariat avec de grands acheteurs de dettes aux États-Unis. Nous allons plonger dans notre performance de recouvrement à travers différentes caractéristiques, canaux et même tailles de solde pour comprendre l’impact d’une stratégie de recouvrement omnicanale axée sur le numérique sur les récupérations après radiation. 

Profil du client

Cet acheteur de dettes achète ou gère des portefeuilles de créances provenant de grandes banques, de coopératives de crédit et de fournisseurs de services publics. 

Avant que les comptes n’entrent dans l’écosystème de notre produit, ils ont traversé 1 à 3 cycles de recouvrement. Au moment où ils sont référés à nous, ils ont jusqu’à 600 jours de retard. Au cours des deux derniers trimestres, 500 000 comptes ont été référés à InDebted, provenant principalement de cartes de crédit et de prêts personnels.

Comment les différents groupes d’âge interagissent-ils avec les canaux numériques ?

Nous avons tous entendu dire que « les démographies plus âgées n’interagiront pas avec les canaux numériques », n’est-ce pas ? Faux. 

Taux d’engagement

Bien que la majorité des clients de cet acheteur de dettes référés à InDebted aient moins de 40 ans, le taux de clics sur les e-mails est constamment élevé chez les clients âgés de 46 à 60 ans. Nos données montrent qu’il n’y a qu’une différence de 0,1 % d’engagement entre les Millennials (âgés de 27 à 42 ans) et les Baby Boomers (âgés de 59 à 68 ans). 

Cela montre que la communication numérique est un canal de recouvrement précieux, en particulier pour les groupes d’âge plus âgés. L’idée que les clients plus âgés ne s’engageront que par téléphone n’est pas nécessairement vraie.

Préférences de paiement

C’est ici que les différences générationnelles commencent à émerger. 

• Bien que les plans de paiement soient le choix préféré de toutes les démographies, une plus grande proportion de clients plus âgés choisit de régler leur dette par un paiement unique que les générations plus jeunes 
• 84 % des clients de la génération Z (âgés de 18 à 26 ans) optent pour des plans de paiement, contre 74 % des baby boomers. 

De ces insights, il est clair que les plans de paiement sont une voie solide pour aider les consommateurs à rembourser leur dette d’une manière qui leur convient - et cela est particulièrement vrai pour les comptes après radiation. 

Il y a également une augmentation claire par génération de la capacité à payer en totalité. De cela, nous pouvons hypothétiser que les générations plus âgées ont des habitudes de consommation différentes, plus d’argent en épargne, ou simplement plus de marge dans leur budget, rendant le règlement de leur dette par un paiement unique une option viable pour eux.

Le principal enseignement est que le remboursement de la dette est différent pour chacun - et déplacer des comptes généralement « difficiles à déplacer » nécessite des options et de la flexibilité. 

Qu’en est-il des différentes tailles de solde ? 

Taux d’engagement

Bien que l’on puisse s’attendre à voir une baisse de l’engagement à mesure que la taille du solde augmente, en fait, les taux de clics restent stables pour les comptes de plus de 501 $ jusqu’à 1000 $, ne changeant que de 0,11 %. 

Préférences de paiement par solde

C’est ici que les options de paiement flexibles brillent vraiment. Il y a une préférence écrasante pour les plans de paiement pour les consommateurs ayant des soldes supérieurs à 501 $, avec plus de 4 sur 5 choisissant cette option. En 2022, le Bureau de protection financière des consommateurs a constaté que 24 % des Américains n’ont pas d’économies d’urgence, renforçant le besoin de flexibilité dans le remboursement des dettes. Pour ceux ayant un solde en retard important et sans coussin financier, un plan personnalisable est une voie plus sûre et durable que le paiement unique.

Existe-t-il des tendances dans les fréquences et durées des plans de paiement ?

Nous avons établi que les plans de paiement sont essentiels dans les recouvrements après radiation - mais examinons de plus près comment ces plans de paiement sont structurés. 

Sans surprise, les paiements mensuels sont le choix le plus populaire, probablement parce que cela correspond aux fréquences de paie standard. Les paiements bimensuels arrivent en deuxième position, contrairement aux hebdomadaires, qui sont choisis par 10,6 % des clients. Cela va de pair avec les fréquences de cycle de paie courantes aux États-Unis, car 43 % des employeurs choisissent des périodes de paie bimensuelles.

Les fréquences de plans de paiement personnalisables ont également l’avantage de s’aligner sur le croissant secteur des travailleurs indépendants aux États-Unis, qui représente désormais 36 % de l’ensemble de la population. Un passage au travail indépendant ou contractuel signifie que le revenu fixe mensuel n’est plus la norme et que les flux de revenus irréguliers deviennent plus courants. 

Qu’est-ce que cela signifie pour les recouvrements dans les comptes après radiation ? Si vous voulez que les clients paient, offrir autonomie et choix est essentiel pour les aider à trouver une voie à suivre.

Les plans de paiement doivent-ils être plafonnés ?

Offrir une véritable flexibilité signifie plus que simplement laisser les clients choisir la fréquence des versements dans un plan de paiement. La plupart des agences de recouvrement offrant des plans de paiement limiteront la durée à 12 mois. Avec InDebted, les clients peuvent décider de la durée de leur plan de paiement, plutôt que d’être contraints à un plan plus court - ce qui signifie des versements plus élevés (et potentiellement insoutenables). Bien que 65,7 % des clients après radiation terminent leur plan de paiement dans les 12 mois, nous ne les limitons pas à ce délai.

Nous croyons qu’il y a plus d’avantages à soutenir les clients dans la mise en place d’un plan de paiement qui fonctionne pour eux, plutôt que d’imposer des limitations qu’ils pourraient ne pas être en mesure de respecter - ce qui peut les amener à se désengager et à se retirer complètement du remboursement de leur dette. 

Nos données montrent qu’en donnant aux clients le choix de la durée de leur plan de paiement, 28,5 % supplémentaires peuvent être soutenus pour se remettre sur la bonne voie.

La seule hypothèse dans les recouvrements après radiation

Dans les recouvrements après radiation, toutes les préconceptions doivent être laissées à la porte. Alors que les stratégies de recouvrement traditionnelles reposent sur une pensée linéaire sur la façon dont les clients sont censés s’engager, une approche intelligente permet tous les résultats possibles. 

La seule hypothèse ? Que personne ne veut vraiment être endetté. Ils ont juste besoin de meilleures options pour le régler d’une manière qui fonctionne pour leur situation individuelle - en particulier en ce qui concerne les types de dettes plus anciennes.